个人养老金产品“货架”不断更新，数量已超过1100只；长期护理保险覆盖近1.9亿人，为老年人护理添保障；5000亿元服务消费与养老再贷款加速落地，撬动金融资源流向养老产业……从需求端着手，夯实三支柱养老保险体系；从供给端发力，支持扩充养老设施、产品和服务，养老金融这篇大文章正在加快书写。
党的二十届四中全会提出，坚持扩大内需这个战略基点，坚持惠民生和促消费、投资于物和投资于人紧密结合，以新需求引领新供给，以新供给创造新需求，促进消费和投资、供给和需求良性互动。大力发展养老金融，找准了投资于物和投资于人、惠民生和促消费的结合点，对促进经济发展、社会公平都有重要意义。
金融机构毫无疑问是养老金融大文章的“主创”之一。如何在超3亿老年人催生的万亿级别大市场中抢占机遇，已经成为金融机构自身谋求高质量发展的必答题。金融机构要以当前养老领域的挑战和难题为抓手，积极开拓创新、增强服务能力，助力把关乎每一个老年人的“夕阳”事业做成蒸蒸日上的“朝阳”产业。
虽然养老产品和服务日益丰富，但满足多层次、差异化的养老需求还有较大缺口，需要从多样性上下功夫。多样性意味着“因人而异”，金融机构要根据不同年龄、健康状况及收入水平的养老群体，设计覆盖保障基本生活、财富增值、自我价值实现等多层次需求的产品和服务体系。多样性还意味着“因地制宜”，我国区域间老龄化程度、经济水平、产业结构及文化传统差异显著，一些地区需要强化基础养老保险和金融服务的覆盖，一些地区则可发展高收益养老投资产品、建设中高端养老社区。
金融机构还要在养老金融服务的可得性上做文章，让产品服务惠及更广泛的养老群体。乡村是金融服务的薄弱环节，要向农村养老加大资源倾斜力度，比如为农村养老群体设计流程便捷、费用实惠的养老金融产品，同时加大力度支持农村养老服务设施建设。部分养老金融产品设计复杂、难以理解，也导致养老群体参与意愿较低。金融机构在简化产品说明、购买流程的同时，也要优化产品设计和服务体验，降低参与门槛，提升便利度。
为了积极应对人口老龄化，近年来养老领域相关政策密集出台，既有国家政策引领，也有地方政策配套，金融机构要更好把握与政策的贴合性，用好政策红利，助力发挥老有所养合力。比如紧密贴合政策方向，将金融服务嵌入适老化改造、智能设备以旧换新等政府补贴的消费场景中，借助政策优势降低创新成本、提升业务规模。金融机构也要在监管政策引导下，提升产品和服务的安全性和稳健性，突出“稳”字当头。
养老是国之大计，金融是国之重器。助力老有所养，金融大有可为。无论是增供给还是促需求，金融机构都要牢牢秉持以人为本的原则，让金融服务与增进民生福祉相向而行。
《 人民日报 》（ 2025年11月03日 18 版）
